A hitelkártya a kibocsátó bank által az ügyfél rendelkezésére bocsátott elektronikus
fizetési eszköz, amely áruk vásárlására és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére
használható, hitelkeret tartozik hozzá. Azokon a kártyaelfogadó helyeken használható,
ahol a kártyán lévő logó látható. Ezek a logók az üzlet bejáratánál vagy a pénztárnál
kerülnek feltüntetésre.
Mi a különbség a hitelkártya és a bankkártya között?
A bankkártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlán
lévő pénzösszeg (számla egyenlege) vagy a számlához kapcsolódó hitelkeret szolgál.
A hitelkártya ezzel szemben több, mint egy egyszerű bankkártya. A hitelkártyához
– a bankkártyával ellentétben ugyanis – nem szükséges külön bankszámla. Hitelkártya
esetén az ügyfélnek nem kell pénzt elhelyeznie bankszámláján, a bank által rendelkezésére
bocsátott hitelkeretet használhatja vásárlásra és – kártyatípus függvényében –
készpénzfelvételre az ún. hitelszámla terhére.
A hitelkártya működése
A hitelkérelem és hitelképesség alapján a bank személyre szabott hitelkeretet
bocsát az ügyfél rendelkezésére. Ez a hitelkeret valamennyi költéssel (valamint a tartozás, kamat, díjak összegével) csökken,
és nő a visszafizetések összegével. Az ügyfél napi vásárlási és készpénzfelvételi limiteket határozhat meg, de a hitelkeret teljes összegét általában nem lehet készpénzfelvételre
fordítani.
Az elszámolási időszakban (bankonként eltérő, pl. 30 nap) keletkezett költéseket a bank egy számlán tartja
nyilván. Havonta egy meghatározott időpontban, az elszámolási napon értesíti az ügyfelet, megjelölve a hitelkeret igénybe vett, valamint igénybe
nem vett teljes összegét, a kötelezően visszafizetendő minimális összeget, fizetendő díjakat, valamint a fizetési türelmi időszak lejáratát. A törlesztés összegét a bank meghatározott sorrendben használja fel
a tartozások kiegyenlítésére (a díjak, jutalékok és ügyleti kamat kiegyenlítését
követően a legrégebbi készpénzes és vásárlási tranzakciók elszámolására).
A hitelkártya működését az alábbi ábra szemlélteti.
Hitelkártya működése (45 napos periódus)
Nagyításhoz kattintson a képre!
Minimum fizetendő összeg
Az elszámolási napot követően az ügyfél dönthet arról, hogy teljes tartozását,
vagy annak csupán egy részét fizeti vissza. A részteljesítésnek van egy bank által
meghatározott minimuma, ezt nevezzük minimum fizetendő összegnek, amelyet minden esetben a fizetési türelmi időszak végéig be kell fizetni, ellenkező
esetben az ügyfél késedelembe esik és a bank késedelmi kamatot és/vagy díjat számít
fel. A minimum fizetendő összeg mértéke bankonként változó (pl. a felhasznált
hitelkeret 5%-a, min. 2000 - 5000 Ft; a felhasznált hitelkeret 5,6,7,8,9,10 %-a).
Előfordulhat azonban, hogy az ügyfél költése olyan alacsony, hogy annak összege
a minimum fizetendő összeg mértékét sem éri el, ilyen esetben csak a költés összegét
kell megfizetni.
Kamatmentes periódus
Amennyiben a fizetési türelmi időszak végéig (amely legtöbb esetben 15 nap) a
tartozás teljes összegét az ügyfél visszafizeti, költése kamatmentes lesz, feltéve, hogy a kártyát csak
vásárlásra használta. Készpénzfelvétel esetén ugyanis a legtöbb bank a tranzakció
napjától kezdődően hitelkamatot számít fel a készpénzként felvett összegre.
Nagyon fontos tehát, hogy a kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a felhasznált hitelkeret
teljes összegét visszafizeti a fizetési türelmi időszak végéig! Amennyiben a felhasznált
hitelkeret összegét nem, vagy csak részben teljesíti, a bank a vásárlás időpontjától
hitelkamatot számít fel tartozása teljes összegére (tehát a minimum fizetendő
összeg megfizetése esetén is!)! A kamatmentesség csak a hitelkártyával történő vásárlásra igaz, a készpénzfelvételre nem vonatkozik!
Fontos tudni, hogy…
2012. április elsejét követően maximalizálásra került többek között a hitelkártya-szerződések után fizetendő teljes hiteldíj mutató mértéke. E szerződéseknél a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. |
Feltételezve, hogy a jegybanki alapkamat 7%, a THM maximum értéke nem haladhatja
meg a 7% + 39%= 46%-ot.
A kamatmentes periódust az alábbi példa szemlélteti:
Ön április 4-én 50.000 Ft, április 24-én 30.000 Ft értékben vásárol hitelkártyájával,
április 14-én pedig 20.000 Ft-ot vesz fel egy készpénzfelvevő automatából. Ha
Ön a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben május 15. napjáig) tartozása
teljes összegét – azaz 100.000 Ft – visszafizeti, hitelkamat – a vásárlásra fordított összeg után nem kerül felszámításra, így
50.000 Ft-ot 42 napig, 30.000 Ft-ot 21 napig kamatmentesen használt. Mivel készpénzfelvétel
esetén a legtöbb bank felszámol hitelkamatot, így 20.000 Ft után április 14. napjától
kerül hitelkamat felszámításra. Ha a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben
május 15. napjáig) tartozása teljes összegét nem fizeti vissza, a hitelkamat 50.000 Ft után április 4. napjától, 30.000 Ft után április 24.
napjától, 20.000 Ft után április 14. napjától kerül felszámításra.
Fizetendő díjak
Hitelkártyájához két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és az egyenlegértesítő
díja, mint a hitelkártya bankkártya jellegéhez igazodó díjak. Ezen kívül azonban
számos más, eseti jellegű díjelem is felszámításra kerülhet (készpénzfelvétel
díja, egyenleglekérdezés díja, limit módosítás díja, PIN pótlás, kártya csere
díja, stb.), mely díjelemek tekintetében a bankok között igen nagy eltérés lehet.
Nagyon fontos, hogy az ügyfél figyeljen arra, hogy a türelmi idő végéig az összes
esedékes díjat is megfizesse. A meg nem fizetett díjak hitelnek minősülnek, aminek
következtében az ügyfél eleshet a kamatmentességtől!
